Do open banking ao open finance: quais os impactos?

Inovações tecnológicas, mudanças na procura, chegada de novos players: as mudanças em curso no setor financeiro estão dando um forte impulso para flexibilizar as condições de acesso ao mercado, de forma a fomentar a concorrência e, assim, estimular o desenvolvimento de novos e serviços menos dispendiosos.

O novo conceito do sistema financeiro

O Open Banking é um novo conceito do sistema financeiro que permite que os clientes bancários compartilhem suas informações cadastrais e de transações com diferentes instituições regulamentadas, além de possibilitar a movimentação de contas bancárias de diferentes plataformas, e não mais apenas por meio do aplicativo ou site da instituição financeira.

Os clientes são o ponto de partida do Open Banking. Como proprietários, eles podem gerenciar seus próprios dados que hoje são armazenados dentro dos bancos. Esses usuários poderão determinar quais dados desejam compartilhar e para quem devem ser mostrados (open finance).

No Brasil, a legislação sobre o Open Banking foi publicada em maio de 2020, determinando que 13 bancos estivessem em produção até o final de 2021. No entanto, esse prazo foi alterado algumas vezes e a expectativa é que todo o Open Banking esteja em vigor somente em 2024. Segundo o Banco Central do Brasil, o objetivo do novo sistema é aumentar a eficiência, diminuir o custo de prestação de serviços financeiros e aumentar a concorrência.

Potencialidades

Open banking e open finance permitem que os perfis dos consumidores sejam vistos de um ângulo diferente e os produtos sejam adaptados a eles. Essas informações adicionais às que já possuem abrem as portas para inúmeras oportunidades, tanto para o ecossistema financeiro quanto para pessoas que atualmente não têm acesso a determinados produtos simplesmente porque suas informações não estão totalmente claras. 

Compartilhar a informação é, nesta fase, um movimento estratégico, contrariando a antiga visão de que o compartilhamento pode ser perigoso, e abre as portas para dezenas de casos de uso que podem atrair clientes e gerar receitas.

Quais são os benefícios do open finance?

O open banking democratizou e transformou as finanças como as conhecemos. O open finance é o próximo passo nessa jornada e incentivará a colaboração entre fornecedores terceirizados e o setor financeiro tradicionalmente fechado. 

O open finance será bom para empresas e indivíduos: os consumidores terão acesso mais fácil aos seus dados financeiros e aprenderão mais sobre suas finanças. O acesso a mais informações leva a melhores decisões financeiras.

Com a transparência desse sistema, os consumidores também ganham melhor controle sobre suas finanças. O open finance é uma etapa na jornada em direção aos dados abertos, em que todos podem escolher quem terá acesso aos seus dados financeiros, entre outros. 

Quem tem direito ao benefício?

O verdadeiro potencial do open banking diz respeito ao  acesso adequado aos dados de uma pessoa, permitindo que terceiros criem aplicativos e produtos mais poderosos, personalizados e customizados para diversos nichos e segmentos sociais.

Para um indivíduo que possui várias contas bancárias, o open banking permitirá que ele verifique todas as suas transações em uma única interface por meio de aplicativos agregadores de contas, que podem até movimentar fundos entre uma conta e outra caso o saldo seja negativo em uma determinada instituição. Esse mesmo aplicativo, com inteligência artificial acoplada, pode ajudar a pessoa a organizar melhor suas finanças sugerindo produtos financeiros com melhores taxas ou até mesmo ajudá-lo a economizar.

No que diz respeito aos micro, pequenos e médios empresários, o open banking vai permitir-lhes controlar melhor o seu fluxo de caixa, conciliar pagamentos, gerir inventários e integrar toda a referida informação com o seu prestador de serviços de contabilidade, que terá à sua disposição todas as informações transacionais da empresa. Isso significa não precisar mais exportar arquivos diferentes de bancos diferentes para serem consolidados em uma única visualização. Com informações mais precisas, será mais fácil para o empreendedor conseguir crédito com taxas mais baixas.

Além disso, o sistema tem o poder de incluir cerca de 45 milhões de  pessoas que hoje não têm acesso ao crédito por não terem histórico financeiro suficiente para fornecer dados básicos para uma melhor análise de risco, sem os quais não podem obter financiamento para comprar, por exemplo, um imóvel, um carro ou eletrodomésticos.

Uma continuação do open banking 

O open finance é como se fosse uma continuação do open banking. É o próximo nível na democratização das finanças e terminará o que o open banking começou: nivelar o espaço para que os consumidores tenham jornadas financeiras mais personalizadas. As empresas obtêm acesso a dados mais relevantes, integração mais fácil de novos clientes e soluções fintech escaláveis e preparadas para o futuro!

E você, o que acha sobre essa revolução no mercado financeiro? Conte para a gente nos comentários!